Metodologia

Esta página explica exatamente como cada número do site é calculado. Acreditamos que um simulador de crédito só merece confiança se mostra a conta — então aqui está a conta.

Sistemas de amortização

Usamos os dois sistemas padrão do mercado brasileiro.

Tabela Price (parcela fixa). A parcela é constante e calculada por:

PMT = PV · i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

onde PV é o valor financiado, i a taxa por período e n o número de parcelas. Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor; a amortização é a diferença entre a parcela e os juros.

Sistema SAC (amortização constante). A amortização é a mesma todo mês (A = PV / n); os juros incidem sobre o saldo, então a parcela começa mais alta e cai mês a mês:

Juros_t = Saldo_t−1 · i      Parcela_t = A + Juros_t

No SAC você paga menos juros no total que no Price, mas a primeira parcela é maior — por isso mostramos os dois lado a lado.

Conversão de taxas

Taxas de períodos diferentes são convertidas por equivalência composta, nunca por regra de três:

(1 + i_anual) = (1 + i_mensal)¹²

O crédito imobiliário costuma ser cotado ao ano e o de veículos ao mês; convertemos para a base do cálculo mantendo a equivalência exata.

Arredondamento

Trabalhamos em centavos. Cada parcela, juros e amortização é arredondado a duas casas, e a última parcela absorve o resíduo do saldo — como os bancos fazem —, de modo que o saldo devedor fecha exatamente em R$ 0,00. Por isso os totais que mostramos são a soma das linhas que você vê na tabela, e não uma fórmula fechada que divergiria por centavos.

Taxa real da sua proposta e CET

Na ferramenta "sua proposta está cara?", descobrimos a taxa de juros embutida resolvendo numericamente qual taxa, na Tabela Price, produz a parcela informada (a parcela é monótona na taxa, então a solução é única). O CET (Custo Efetivo Total) acrescenta tarifas, IOF e seguros pagos no ato: é a taxa interna de retorno (TIR) do fluxo de caixa líquido que você efetivamente recebe versus o que paga.

Importante: chamamos de CET estimado. O CET oficial, regido pela Resolução CMN nº 4.881, exige todos os encargos do contrato — que só você tem. Quando faltam encargos, o número é uma taxa efetiva estimada, não o CET contratual.

Renda mínima

Estimamos a renda mínima dividindo a parcela pelo comprometimento máximo de renda (padrão de 30%). É uma referência de mercado, não uma regra de aprovação — cada banco aplica sua própria política.

Versão e verificação

O motor de cálculo é versionado (v1.0.0) e coberto por uma bateria de casos de teste conferidos contra fórmulas fechadas de matemática financeira e contra a Calculadora do Cidadão do Banco Central. O mesmo código roda no servidor e no seu navegador, então o número da página e o número que você recalcula são idênticos por construção.

Limitações (o que ainda não fazemos)

As taxas usadas como ponto de partida nos simuladores são de exemplo — não são a taxa do Banco Central nem uma oferta. Ajuste com a taxa da sua proposta.
A comparação automática com a taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central está em desenvolvimento.
Imóveis: ainda não modelamos FGTS, Minha Casa Minha Vida, indexação por TR/IPCA nem custos de cartório/ITBI.
Todos os resultados são estimativas informativas. A taxa e a aprovação finais dependem da análise da instituição financeira.

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